【保险理赔】光伏电站财产一切险理赔实务

此次事故造成保单有关的光伏组件及附属设施受损。具体查勘情况如下：

1.0 公司概况

出险项目为2MW屋面分布式光伏发电项目，共采用325Wp多晶硅组件6144块，安装峰值功率1996.8KWp。共使用4个屋面，其中彩钢瓦屋面采用平铺式安装，混凝土屋面采用30度倾角方式安装。

2.0 事故经过

根据被保险人介绍：

被保险人接到光伏电站业主来电，通知电站所在仓库发生火灾。被保险人赶到现场时，当地消防部门已在现场进行灭火，但因仓库内存放了大量的棉包，无法短时间完全扑灭，因此整个火势持续了1天1夜才扑灭全部明火。

3.0 事故原因

起火建筑为业主的2#仓库，是一幢钢结构单层建筑，建筑面积约9021.44平方米（176.2m×51.2m）。据被保险人口头介绍，该仓库由业主租赁给棉花贩子使用，主要用于存放收购来的棉包。此次火灾正是由于棉包起火，因而导致火势难以及时扑灭。现场查勘时看到现场人员仍在对棉包进行浇水，防止棉包复燃。

当地消防部门对此次火灾的起火原因进行鉴定。该中心通过证人证言、现场痕迹确定起火点，对各种起火原因进行逐一分析排除，对现场残留物进行取样试验，最终确定本次事故起火原因。具体鉴定报告摘录如下：

Ø起火部位及起火点的认定

起火部位位于南侧仓库从东向西数第六与第七根钢架立柱之间短绒棉包堆垛处，起火点位于短绒棉包靠南墙上部堆垛区域。

Ø起火原因的认定

起火原因认定为南侧仓库从东向西数第六与第七根钢架立柱之间靠南墙区域的短绒棉包上部堆垛自燃引发火灾，排除人为放火、遗留火种、仓库内电气线路故障和屋顶光伏发电设备电气故障引发火灾的可能。

4.0 现场查勘

损失程度

现场看到2#仓库因长时间过火已大面积坍塌，屋顶上的光伏组件也因坍塌、过火而大面积受损。少量组件尽管外观未过火，但由于建筑物屋顶变形会导致组件中的电池片发生隐裂，而且建筑物的安全状态也不允许人工拆除未过火组件，因此该部分未过火组件只能在拆除建筑物残骸时被一并拆除。故2#仓库屋顶的全部组件及附属设施已可判定报废

损失数量

施工图纸记载的电站功率构成如下：

从以上构成可以看出，火灾区域设计组件共3080块。另据了解，该区域内还有其他辅助设备：16台逆变器、4台汇流箱以及相应电缆、电缆桥架受损。

5.0 保险责任

出险电站项目已包含在投保清单内，因此受损光伏组件及附属设施属于保险标的。

本保单为财产一切险保单，保险责任约定 

在保险期间内，由于自然灾害或意外事故造成保险标的直接物质损坏或灭失（以下简称“损失”），保险人按照本保险合同的约定负责赔偿。

本次事故原因为火灾，属意外事故，属于保单约定的保险责任。

对照本保单中的“责任免除”条款，免责条款均不适用于本次事故。

基于以上调查、分析，本案保险责任成立。

6.0 索赔

被保险人统计损失金额为RMB3,761,881.68。具体明细如下：

7.0 定损

定损汇总表如下：

上述定损逐项说明如下：

定损原则

被保险人在事故发生后经综合考虑，决定终止与业主方的合作，拆除所有光伏组件，故未对受损组件进行重置。

根据“重置价值条款”的约定，在被保险人未进行重置的情况下，保险价值变更为出险时的市场价值。

参照受损组件的原购置价值扣除相应折旧定损。

折旧计算

受损电站于2019年3月5日竣工，至出险时已使用3个月。

被保险人认为光伏组件的使用寿命至少在25年左右，因此3个月的使用时间可以忽略不计。 

我司坚持认为光伏电站属于固定资产，在财务上实际是按照10年折旧期限计算，因此应扣除折旧3%。

经沟通后，被保险人最终接受我司观点，对受损光伏设备按照3%扣除相应折旧。

定损单价

原造价分析

根据出险电站项目《工程总承包合同》，该电站建造合同单价为RMB3.75/Wp。

由于该电站所采用的光伏组件为单独采购，因此我司根据组件采购合同单独计算组件单价：

组件单价=含税采购价RMB574.00/块÷组件规格325Wp/块=RMB1.76/Wp

按照上述组件单价再结合《总包合同》中所约定的其他项目单价，对合同单价进行分解如下：

我司对上述单价进行分析后意见如下：

Ø组件成本、施工费、辅材成本为建造电站的直接成本，属于损失范围。

Ø“开发服务类”成本包括电站建设前对屋面彩钢瓦的加固更换、电站建设后第三方验收、并网调试、与项目业主的协调服务等成本。我司认为该类成本中有部分为被保险人在开拓项目时所发生的费用（如对与业主的沟通服务类费用），为建造电站所需的间接成本，不属于损失范围；而与建造电站直接相关的费用（如屋面加固、验收调试费用）为直接成本，属于损失范围。但由于2类成本并无明确单证予以区分，因此难以精确界定具体构成。经反复沟通后，最终按照该类费用合同单价的50%认定。

组件、逆变器

根据被保险人提供的原采购订单，组件、逆变器单价构成如下：

由于被保险人索赔时将施工费、服务费价格包含在光伏组件中，故我司将组件单价结合施工费、服务费计算定损单价： 

组件单价=去税价RMB1.52/Wp+施工费RMB0.2/Wp+服务费RMB0.36/Wp×50%=RMB1.90/Wp

逆变器按照不含税价作为定损单价。

辅材

辅材包含汇流箱、支架、电缆、桥架。按照原《总包合同》中，设备类单价RMB1.19/Wp定损。

定损明细

注：光伏组件、辅材定损金额=总功率×定损单价×（1-折旧率）

逆变器定损金额=数量×定损单价×（1-折旧率）

定损汇总 

按照以上定损内容，定损金额汇总如下：

8.0 理算

残值

已烧毁的组件无残值。从航拍照片来看，起火仓库屋顶还残留有约500块外观尚可的组件及部分支架，但由于建筑物受损严重，无法进行拆卸作业，故难以实际回收。 

鉴于保单已附加“清理残骸费用扩展条款”，清理残骸费用属于保险责任，经与被保险人沟通，将理论上的残值金额抵消相应残骸清理费，不再单独计算残值。

赔付比例

保单“特别约定”第4条约定如下：

在被保险人每季度申报财产金额日期之前，发生保险事故，无论被保险人实际财产金额是否超过投保金额，保险人视被保险人为足额投保，被保险人在双方约定的时间内及时申报财产金额并补交保费即可。 

免赔

其他：每次事故RMB5,000.00或损失金额的5%，两者以高者为准。

本案适用免赔为“损失金额的5%”。

理算汇总

考虑免赔额后，理算金额为RMB 3,045,043.43，具体如下：

9.0 第三方责任及代位追偿

根据消防部门的认定，本次火灾是由于仓库内存放的棉包堆垛自燃所致。 

《火灾事故原因的分析意见》可以看出，屋顶漏雨是导致棉包自燃的重要因素，因此仓库业主对此次事故负有较大责任。

经查阅《光伏发电项目合同能源管理协议》，其中第6.2.18条约定如下：

本协议有效期内，乙方保证不擅自对本项目的设施设备进行任何运行、管理、操作。乙方应协助甲方（被保险人）对本项目设施设备进行妥善保管及安全防护。如因乙方故意或过失或者认为造成甲方项目设备损毁或丢失或对第三方造成人身伤害或财产损失的，乙方应负责赔偿。

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