雇主责任险发展路径分析

思考理赔相关 2022-02-23 23:38:34 1318阅读 举报

雇主责任险现在赔付居高不下,团单散做,长险短做,类别不清,人员混乱等,都是造成亏损的原因,如何做好雇主责任险?

1、加强风险管控

公司在预防风险之前,首先要对其当前面临的风险因素展开调查与研究,详细内容如下:

一是因为保费增长速度过快而给公司造成的表面风险,比如公司不重视风险的管理工作,但同时又太过追求业务绩效与发展速度,不少业务员风险意识淡薄,因而无法帮助企业实现高效的风险管控;

二是承保体系与机制尚未健全,大多体现在公司承保理赔期间需要面临的风险,比如在违反相关规定的情况下,导致其不在承保理赔权限范围内或是盲目承保等现象,又或是严重违反保险法中的明确规定;

三是业务发展期间体现出来的信用风险,比如增加应该收取的保险费用,还有因专业知识不够扎实导致分保无法摊回等多种风险。

因此核保作为保险公司主要管控业务风险的部门,对保险公司经营的结果好坏起着重要的决定性作用。如果在核保环节的风险管控出现问题,不但无法为公司创造应有的承保利润,更可能危及保险公司的偿付能力,影响公司的健康发展。核保人员要做到以下加强风险管控的措施:

(1)充分落实公司的核保政策,保证保费充足率。核保政策是指公司根据经营政策所制订的最高核保指导原则。核保政策中会列明哪些风险为不可保风险,哪些风险需要谨慎承保,并对保险费率做出相应指导。

(2)做好风险评估雇主责任险的风险评估主要包括以下方面:被保险人业务性质及范围,工作场所/生产流程,雇员工种及各工种人数、工资总额,有无常驻海外人员,是否经常有海外公干人员,雇员是否已参加工伤等。

(3)防范道德风险。如今的保险大多是一纸合同,在综合考虑受多种因素影响的被保险人后,由保险人按照损失分摊的原则,以提前收取保险费用、组织保险基金以及货币等方式对保险人的损失进行补偿。这也是一种射幸合同,简而言之,就是一种看运气的合同,只要合同中约定的保险意外出现,被保险人就能获得保险人提供的损失补偿。

2、 建立风险管理制度

应当树立起效益就是企业经营目标的核心思想,全力克服重规模的片面倾向,重视风险管理,吸取同行的失败教训,借鉴其成功的经验,结合自身实际情况,进一步找出潜在的问题,对风险管理进行新的更为全面的理解与认识。

不断健全各项业务流程的管理机制,对具体的操作进行优化升级,始终将风险管理与业务管理放在同一层面上予以实行,构建多种有效的风险预防及管控方案。将风险信息的收集、识别、分析、评估到中期的预警、应对,再到最后的定期核查与反馈,编写成一套完善的风险管理流程手册。为重大风险的评估、重大事件的应对、重大决策的制定、重大信息的报告建立相关的机制。

另外,还要继续改进企业现行的考核方式,对仅凭保费多少就来确立奖励与惩罚的考核机制应该进行及时的纠正,把风险防控与效益的增加并列置于考核的主要内容,借助适当的奖励与惩处,更好地强化公司员工对风险管理的了解与认知,使其防范并化解风险的意识得到有效的提高。除了加强核保环节的风险管控,公司也应对整体风险管理予以重视,建立定期回顾制度,及时发现业务经营过程中产生的风险,包括业务风险,财务风险,合规风险等。

(1)业务风险

建议定期对业务数据进行整理、统计、分析,根据承保行业、销售渠道、客户类型等不同维度对业务质量进行监控,及时调整核保政策。与理赔部门保持密切沟通,对在理赔环节暴露出来的风险加以总结分析,适时更新保险条款和保障方案,可以进一步提高业务风险管理水平。


且在确保被保险人利益不受损害的情况下,尽量规避骗赔与诈赔事件的发生,减少理赔的虚假信息,进而减少赔付的比例。与此同时,要不断加强再保险的推广,按照《保险法》对财险公司经营提出的要求,应当着力细化针对不同风险标的的自留额度,要把超出自留部分的保险金额与高风险业务进行合理分保。

(2)财务风险

该风险主要分为以下两种:一是坏帐风险;二是现金流风险。可行的应对举措有监督并管理应收保费的回收情况、提前准备坏账损失、确立有效的收账政策。另外,财务部门要建立现金流预警制度,定期收集预期大额现金支付需求,对有可能发生的大额支付,如大额赔款等要有充足的准备,以防止出现现金流紧缺的风险。

(3)合规风险

保险行业是受到政府高度监管的一个行业,相关的监管文件出台相当密集。公司应定期对相关的法律法规以及监管部门出台的相关规定进行研读、传达、培训和指引。确保公司在合法合规的前提下开展业务。


作者:黄颖清 财保公社


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来源:理赔相关
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