非车险怎么做好核保工作?

知识分享承保相关 2022-03-29 05:52:42 1137阅读 举报
核保通常指保险核保,核保就是保险人在对投保的标的信息了解、核实的基础上,对可保风险进行评判与分类,进而决定是否承保,以什么样的条件承保的过程。狭义的理解核保就是保险的定价过程。

核保需要遵守如下的原则:

1.实现承保利润;
2.提供高质量的专业服务;
3.争取市场的领先地位;
4.谨慎运用公司的承保能力;
5.实施规范的管理;
6.有效利用再保险支持。

核保审核的主要内容:

1.投保人资格的审核,是否具有保险利益;
2.保险标的审核,包括审核标的风险查勘报告、估算最大可能损失(PML);
3.保险金额或者赔偿限额的审核;
4.保险费率和免赔额的确定;
5.投保人或被保险人的信誉审核。

对核保人的通用要求:

1.专业。专业是前提,就是不断提高专业素养,提升对承保风险的认知和评估能力。

2.敬业。敬业是基础,不敬业根本做不好该项工作;市场人形容核保人是拿着卖白面的薪水,而操着卖白粉的心;核保人既怕核保通过的业务出险,又怕核保严了,保费规模缩水,故核保人整天都是战战兢兢、如履薄冰的感觉,就像在刀尖上跳舞、火中取栗——既要确保赔付率可控,还要保持业务的稳定增长。

3.职业。职业是底线,核保人的天职就是帮公司防范风险和利润增长;若核保人是抱着损公肥私的私心做核保,将会给公司带来灭顶之灾,故职业操守比专业技术更重要。

核保人应该怎么做?

非车险涉及的险种很多,涉及的行业也非常的广泛,而不同的行业所面临的风险也是千差万别,故保险公司通常是按照险别配置核保人,如企财险核保人、工程险核保人、责任险核保人、水险核保人、农险核保人等。若公司规模比较大或者在某些领域占有优势,也可以在细分行业领域配置专门的核保人。

一是不断提升专业素养。要想做一个称职的核保人,在敬业、和职业的前提下,需要不断提升自身的专业技能,而专业的打造不是一朝一夕的事情,需要核保人善于学习,认真学习保险的基础知识,承保标的行业风险、熟悉相关法律法规知识、保险产品、公司核保政策、再保险等方面知识。

二是学会算账经营。核保人在审核业务时,懂得如何灵活应用政策和技术控制业务风险,必须学会算账经营。市场上对核保人的称呼上就有“生产性核保人”和“经营性核保人”的叫法,归根结底都是要求核保人既要推动业务发展,同时还要确保所核保的业务能带来承保利润,也就是要具有算账经营的能力。

具体而言,核保人在评估标的业务时,实际上就是在评估标的承保风险大小,而承保风险和承保的险种、承保标的行业(类型)、被保险人的安全管理水平等因素有关。

以企业财产一切险为例,要想做好核保,需要掌握了解以下信息:

1.当地的自然灾害情况:包括地势高低、台风、暴雨、洪水等;
2.行业的性质及该行业的平均损失率;
3.建筑结构等级;
4.消防配置情况;
5.应急管理情况;
6.安全管理状况;
7.以往损失记录;
8.周围环境,判断是否有火灾延烧风险、有无滑坡、泥石流、洪水等风险;
9.风险单位划分及最大可能损失(PML)估算;
10.仓储情况及经营现状(是否仓储物品积压过多);
11.再保险安排等。

核保人核保的过程就是综合所有信息后,对承保险种估算出一个终极的纯风险损失率,再根据终极纯风险的损失率、保险公司的固定费用率、并结合市场竞争需求,给出拟报价的费率,结合终极赔付率、拟报价费率就可以确定销售费用的区间。

正常而言,核保人希望拟报价的费率和纯风险损失率之差越大越好,除了覆盖保险公司的固定成本率之外,还能为保险公司创造更多的利润。而实际上,由于市场竞争的需要,市场上业务的费率水平持续走低,报价费率往往是“没有最低,只有更低”,但核保人掌握的一个底线就是:拟报价的费率不得低于估算的终极纯风险损失率。

这是一个非常复杂的系统工程,不像个险中的简单产品,由于有海量的数据支撑,估算的终极赔付率相差很小,所以个险的费率差异不大。但团体客户的财产险业务,由于风险因子众多,现有的大数据积累的数量不够,不同个体之间差异比较大,所以不同的核保人对同一标的的报价也会差异会很大。

越是有经验、专业技能突出的核保人,其报价水平就会和真实的风险水平相匹配,估算的赔付率和终极赔付率就会越接近。故财产险(团体客户)的核保人的核保过程就像是老中医“号脉”的过程,收集、评估标的风险信息的过程就像是老中医的“望闻问切”,老中医对脉象号的越准,对风险了解的也就越透彻,从而所开的药方也能更加对症。

核保人应具有同理心

核保的结果若不通过,对销售人员的打击往往是巨大的,故核保工作很难做。若核保掌握的偏松,有可能给公司带来亏损;若核保政策掌握的偏紧,就可能导致销售团队严重抵触。

要想做好核保,要求核保人应该有同理心,学会换位思考,核保人既要保证公司利益,又要促进业务发展。

在确保公司利益的前提下,站在客户的角度上,看看保险方案是否契合客户的真实保险需求,保障是否全面,价格是否公允合理;站在业务团队的角度上,尽可能促进业务项目的承保,原拒保的业务,有无可能帮着业务人员修改保险方案,调整保险责任、增加免赔额等举措,将不可保业务变成可保业务。

合理审慎运用再保险

在遇到大项目承保时,核保人要综合评估业务的品质和危险单位的大小,对于超出保险公司自身承保能力的业务,审慎选择合适的再保险方式。

标签: #保险责任# #财产# #财险# #非车险# #企财险# #工程险# #责任险# #农险#

版权声明:
作者:知识分享
链接:https://www.feichexian.com/p/48b0f0154c666.html
来源:承保相关
文章版权归作者所有,未经允许请勿转载,若此文章存在违规行为,您可以点击 “举报”


登录 后发表评论
0条评论
还没有人评论过~